Assurance prêt immobilier mélanome
Comment fonctionne l’assurance prêt immobilier mélanome ?
Un crédit immobilier requiert généralement la souscription préalable d’une assurance emprunteur. À travers cette formule, l’assureur s’engage à rembourser le prêt si le signataire n’est plus capable de régler les mensualités. Or, les risques de non-paiement sont plus élevés avec des maladies potentiellement mortelles comme le mélanome. Ainsi, les conditions sont souvent plus strictes pour ces profils.
La plupart des banques définissent un certain niveau de garanties pour chaque type de crédit. Elles peuvent ainsi limiter de manière optimale les risques de non-remboursement. Les assureurs, de leur côté, mettent au point une large gamme d’offres pour s’adapter aux différents scénarios possibles. Il suffit donc de choisir une couverture correspondant aux exigences de l’établissement financier pour sa demande de prêt.
Toutefois, la situation se complique lorsque l’assureur lui-même considère les risques comme étant élevés. C’est notamment le cas d’un emprunteur atteint de mélanome. Dans ce cas, il peut réajuster les garanties et les primes en conséquence ou refuser de couvrir le prêt.
Qu’est-ce qu’un mélanome ?
Un type de cancer de la peau est impliqué dans l’assurance prêt immobilier mélanome. Il est caractérisé par une tumeur maligne formée à partir des mélanocytes de l’épiderme. Ces cellules produisent la mélanine, le pigment de base de la peau, des cheveux et des poils. L’affection vient essentiellement d’un dérèglement au sein d’une cellule qui entraîne sa multiplication de manière anarchique. L’anomalie finit à terme par se transformer en lésion visible.
Il est dit « in situ » s’il est uniquement localisé sur l’épiderme. On parle de « cancer invasif » lorsque le mélanome se développe en profondeur. Il continue de s’étendre et, suite au détachement de cellules cancéreuses, finit par coloniser les autres parties du corps. À ce stade, le patient risque de développer des métastases, parfois appelées « cancers secondaires ».
Les mélanomes se manifestent généralement au niveau des parties les plus exposées aux rayons ultraviolets. Cependant, il peut également apparaître sur les parties non exposées. Le mélanome se décline en quatre formes majeures, à savoir :
- Le mélanome des extrémités ou mélanome acrolentigineux qui concerne surtout les sujets ayant une peau foncée (sans lien avec l’exposition aux rayons ultraviolets) ;
- Le mélanome nodulaire, qui s’étend rapidement et touche n’importe quelle zone du corps même non exposé aux UV (5 % des cas) ;
- Le mélanome de type lentigo malin ou mélanome de Dubreuilh, causé par les expositions successives aux rayons UV (10 % des cas) ;
- Le mélanome extensif, représentant environ, survient à la suite de coups de soleil importants (70 % des cas).
Cette affection de la peau représente 3 % des cas de cancers tous types confondus, selon les experts. Près de 47 % des personnes touchées sont des hommes, contre 53 % chez la gent féminine. La moyenne d’âge s’établit à 56 ans. Le mélanome se trouve actuellement en tête de classement en termes d’incidence. En effet, le nombre de cas ne cesse d’augmenter tous les ans, de l’ordre de 10 % en moyenne.
Une intervention chirurgicale est généralement prescrite pour traiter ces différentes variétés de mélanomes. Cependant, le type d’opération varie en fonction de la topographie de la lésion (c’est-à-dire, sa localisation et sa profondeur).
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Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un mélanome ?
Les établissements de crédit exigent une assurance dédiée avant d’accorder un prêt à un demandeur atteint d’un mélanome. Cette couverture permet notamment de garantir la récupération de votre dû en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Toutefois, les assureurs proposent surtout des offres de base, avec un tarif standardisé et des garanties identiques. Elles ne conviennent donc pas aux souscripteurs avec des problèmes de santé. En effet, ces formules ne permettent pas de couvrir les risques spécifiques.
Heureusement, avec la délégation d’assurance, vous pourrez trouver plus facilement une formule adaptée à votre cas. Ensuite, il ne vous restera plus qu’à dénicher le prêt avec le meilleur taux. Avec la convention AERAS, vous pouvez également obtenir une couverture d’assurance. Certaines conditions doivent toutefois être respectées. Vous devez entre autres être âgé de 70 ans maximum à l’échéance du crédit immobilier. En outre, le montant demandé est plafonné à 320 000 euros.
Vous pouvez aussi recourir aux services d’un courtier spécialisé dans le domaine des risques aggravés de santé. Il négociera auprès des assurances de prêt immobilier pour vous permettre de profiter de meilleures conditions. Son premier objectif est d’éviter les surprimes excessives.
De même, n’hésitez pas à procéder à des simulations sur un comparateur en ligne. Les grilles de tarification varient en effet d’une compagnie d’assurance à une autre. Par conséquent, il vaut mieux faire jouer la concurrence pour trouver les contrats répondant à vos besoins. Ainsi, vous réussirez à trouver rapidement l’assurance emprunteur proposant des offres plus flexibles en cas de risque médical. Grâce à cette alternative, votre banque vous accordera un crédit, sachant que le TAEG doit rester inchangé.
Vous aurez à remplir un questionnaire médical lors de la souscription d’une assurance de prêt. Il sera analysé par le médecin-conseil de la compagnie pour évaluer les risques. À titre d’information, les assurances de prêt immobilier considèrent le mélanome comme une maladie à risque aggravée. Vous devrez donc fournir des informations complémentaires sur le type de cancer dont vous souffrez.
À travers cette démarche, l’équipe scientifique de l’assureur pourra analyser en profondeur la particularité de votre dossier. Ainsi, il est également possible que le service médical en question demande un examen anatomopathologique de la lésion.
Quelles peuvent être les décisions des assureurs face à un emprunteur atteint de mélanomes ?
Les résultats de l’analyse anatomopathologique permettront à l’assureur de déterminer le montant, les conditions et l’application des surprimes. Dans le pire des cas, la compagnie d’assurance refusera de vous couvrir en raison de l’ampleur des risques. Il est donc impératif de vérifier minutieusement les conditions avant de signer le contrat.
La banque peut refuser l’assurance emprunteur, si elle ne correspond pas à ses exigences de couverture. Dans ce cas, envisagez de négocier auprès de la compagnie d’assurance pour un rachat de garanties. L’objectif est d’inciter l’assureur à réviser son offre en réintégrant les couvertures requises, quitte à augmenter la cotisation. Le coût global du crédit risque toutefois d’être plus élevé, proportionnellement au taux de surprime appliqué.
Votre banque refusera automatiquement le crédit, si le TAEG excède le taux d’usure. À titre de rappel, le seuil d’usure représente le plafond autorisé par la BdF (Banque de France). L’institution financière se base sur la moyenne des taux effectifs des organismes de crédit sur le trimestre écoulé. Ces chiffres sont ensuite augmentés d’un tiers de leur valeur pour obtenir cet indicateur. Ainsi, le taux d’usure varie en fonction de la nature du prêt (immobilier, à la consommation, etc.).
Pour les souscripteurs souffrant ou ayant souffert d’un cancer de la peau, certaines règles sont appliquées par les compagnies d’assurance.
- En cas d’épithélioma sans métastase, le risque aggravé décès est de 100 à 150 % après une attente de 3 ans. Les garanties complémentaires, PTIA et IT, sont par ailleurs accordées sans condition ;
- Pour un mélanome avec indice de Breslow sous 0,75 mm, le risque aggravé sur le décès est d’environ 50 %. Les garanties complémentaires sont ici accordées sans surprime ni exclusion ;
- Avec un mélanome à indice entre 0,76 et 1,5 mm, l’assureur imposera un ajournement du dossier pour 3 ans. Le risque aggravé décès sera ensuite de 200 %, sans garanties PTIA et IT ;
- Si l’indice de Breslow dépasse 1,5 mm, votre assureur vous imposera une période probatoire de 3 ans. Passé ce délai, intégrez au dossier un bilan de santé complet préconisé par un spécialiste.
En somme, il reste possible de bénéficier d’une assurance prêt immobilier, même en étant atteint d’un mélanome. Vous devez seulement remplir les exigences des assureurs et des banques.
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